Las principales billeteras digitales del país evalúan una rebaja en las tasas de interés de sus créditos. Esta decisión surge como respuesta a una morosidad que alcanza, en promedio, a uno de cada cuatro deudores. Muchos usuarios contrajeron estas deudas para cubrir necesidades básicas sin considerar los elevados costos financieros de las aplicaciones.
La iniciativa beneficiará a un padrón de al menos 6 millones de clientes activos en estas plataformas. De ese total, la mitad pertenece al sector de trabajadores informales con ingresos afectados por la menor actividad económica. La falta de repunte en el consumo general agrava la situación financiera de este segmento poblacional.
Los costos del endeudamiento digital
En la actualidad, los montos de estos préstamos oscilan entre los $300.000 y los $500.000. Los plazos de devolución son breves y se extienden habitualmente de tres a seis meses. A pesar de estas cifras moderadas, el 25% de los tomadores de crédito presenta dificultades para cumplir con los pagos en tiempo y forma.
El costo de este financiamiento resulta excesivo frente a la evolución de los salarios de los usuarios. Mientras la inflación prevista ronda el 27% o 30% anual, las billeteras aplican una Tasa Nominal Anual de entre el 115% y el 120%. Esta brecha genera una presión económica insostenible para el deudor promedio.
El impacto del Costo Financiero Total
El Costo Financiero Total (CFT) en la mayoría de estos productos supera largamente el 200% anual. En casos extremos, este indicador se aproxima al 300% anual, una cifra muy por encima de cualquier pauta inflacionaria interanual. Esta realidad financiera abulta las deudas de forma exponencial ante el primer atraso en las cuotas.
Mariano Biocca, director ejecutivo de la cámara fintech, reconoce la necesidad de cambios en el esquema actual. El directivo afirma que las compañías realizarán una revisión del sistema crediticio para bajar los costos del endeudamiento. Este proceso incluye además una reevaluación general del mercado ante el escenario de crisis.
Diferencias entre billeteras y bancos tradicionales
Una característica distintiva de las billeteras virtuales es el uso de capital propio para el otorgamiento de préstamos. A diferencia de las entidades bancarias, estas plataformas no utilizan depósitos de sus clientes para financiar estas líneas. Este modelo de negocio explica, en parte, la estructura de costos aplicada hasta el momento.
Biocca justifica los elevados intereses bajo una lógica de compensación dentro de la cartera de clientes. El ejecutivo sostiene que “los clientes buenos terminan pagando por los clientes malos”. Esta frase refiere a los usuarios que no pueden abonar sus compromisos y elevan el riesgo crediticio global de la empresa.
Consecuencias legales por la falta de pago
En las últimas semanas, las redes sociales reflejaron una conducta particular entre los deudores en mora. Muchos usuarios optaron por la eliminación de las aplicaciones de sus dispositivos como supuesta solución al problema. Sin embargo, esta acción no borra la existencia de la deuda ni el rastro del cliente para la firma.
Ante esta situación, el director de la cámara fintech es contundente sobre los pasos a seguir por las empresas. Biocca advierte: “Si el deudor no paga, primero la compañía le va a sugerir una normalización; incluso una negociación para solucionar el problema”. La voluntad de pago resulta clave para evitar instancias judiciales.
El riesgo de la exclusión crediticia
Si el usuario persiste en la eliminación de la app sin contacto previo, la empresa inicia otras acciones. El representante de las fintech asegura: “Lo más probable es que la empresa traslade el caso a un estudio de abogados. Y ahí cambia la dinámica entre las partes”. La vía legal es el paso final ante la falta de respuesta del cliente.
Los datos de enero de 2026 muestran una irregularidad del 27% en el sector de entidades no financieras. Este nivel de estrés de cartera iguala los registros críticos de la crisis de 2019 y el periodo de pandemia. Empresas como Tarjeta Naranja y Mercado Libre concentran el 60% de este mercado afectado por la mora.
La falta de reducción en la volatilidad de las tasas pone en riesgo la estabilidad del sistema. Sin un alivio real para el deudor, una parte importante de la población podría quedar fuera del circuito de crédito. La reactivación de la economía nacional requiere, por el contrario, un sistema financiero accesible y sustentable.
Con información de IProfesional
