El Gobierno de Misiones avanzó con una medida orientada a proteger el ingreso de los empleados públicos frente al creciente endeudamiento. El decreto 1751/26 establece nuevas condiciones para los créditos que se descuentan a través del sistema Cuad. Entre sus principales puntos, reduce del 39% al 30% el límite que puede comprometerse del salario y fija restricciones sobre las tasas y el costo financiero total. El economista Cristian Fuentes, detalló que “no se trata solamente de una regulación financiera”.
Fuentes destacó la decisión política y explicó los alcances de la medida. En una entrevista con LT17 Radio Provincia de Misiones, sostuvo que el objetivo no pasa solamente por regular las condiciones de los préstamos. También busca evitar que las deudas absorban una parte excesiva de los ingresos de las familias.
“El salario primero debe servir para vivir y después para pagar deuda”, resumió Fuentes al explicar el sentido de la decisión.
Menos salario comprometido y límites al costo del crédito
Uno de los principales cambios consiste en reducir el porcentaje máximo del haber que puede destinarse al pago de préstamos. Hasta ahora, una persona podía tener comprometido hasta el 39% de su ingreso mediante descuentos. Con la nueva disposición, ese límite pasa al 30%.
Fuentes utilizó un ejemplo concreto para explicar el impacto. Si una persona percibe un salario de un millón de pesos, podía llegar a afrontar cuotas por hasta $390.000. Con el nuevo límite, ese descuento máximo será de $300.000.
De esta manera, quedarán disponibles $90.000 adicionales del salario para afrontar los gastos cotidianos. El economista consideró que el cambio apunta directamente a mejorar la proporción del ingreso que las familias tienen disponible para vivir.
Sin embargo, el decreto también interviene sobre el costo de los préstamos. En ese sentido, establece un techo para la tasa de interés. Las entidades financieras no podrán superar el promedio de tasa nominal anual publicado por el Banco Central.
A esto se suma un límite sobre el costo financiero total. Es decir, no solamente se contempla la tasa de interés. También quedan alcanzados otros componentes asociados al crédito, como gastos administrativos, seguros e impuestos.
“Está bien, podés refinanciar para que los descuentos sean menores, pero este es el límite de tasa que podés llegar a cobrar”, explicó Fuentes al graficar el alcance de la regulación.
Así, la medida actúa sobre dos aspectos. Por un lado, limita cuánto del salario puede quedar comprometido. Por otro, establece condiciones sobre cuánto puede costar ese crédito.
¿Qué deben hacer quienes ya tienen una deuda?
Uno de los puntos centrales para quienes actualmente tienen préstamos es que el nuevo esquema contempla la posibilidad de refinanciar las deudas existentes.
Fuentes explicó que el mecanismo no se aplica automáticamente. Quienes quieran adherir a las nuevas condiciones deberán acercarse a la entidad financiera correspondiente y solicitar una revisión de su crédito.
Esto se debe a que cada usuario puede tener una situación diferente. Algunas personas podrían preferir mantener las condiciones originales de su préstamo, mientras que otras necesitarán reducir el valor de la cuota para ajustarse al nuevo límite.
En caso de optar por el refinanciamiento, la entidad deberá adecuar el préstamo dentro de los parámetros establecidos por el Gobierno provincial. Por ejemplo, si una deuda fue pactada en 12 cuotas y esas cuotas superan el 30% del salario, podrá extenderse el plazo para reducir el monto mensual.
“En lugar de 12 se va a pagar en 20 cuotas, en 15 cuotas, para que el valor de la cuota sea menor al 30%”, explicó Fuentes.
La refinanciación, además, continuará contemplando intereses. Sin embargo, la tasa quedará limitada por las nuevas condiciones establecidas en el decreto.
El economista remarcó que la medida no implica que el Estado subsidie los créditos. Según explicó, la Provincia utiliza las herramientas que tiene disponibles para regular las condiciones de acceso al financiamiento y el funcionamiento de las entidades que participan del sistema.
En ese marco, consideró que la decisión funciona como una medida de contención frente a una problemática que excede a la provincia. Fuentes vinculó el aumento del endeudamiento con el escenario de recesión económica, pérdida del poder adquisitivo y dificultades para llegar a fin de mes.
También aclaró que el alcance de esta disposición está vinculado específicamente con los créditos descontados mediante el sistema CUAD. Por lo tanto, no se trata de una línea destinada a empresas ni de un esquema general para cualquier tipo de préstamo.
Para Fuentes, el objetivo central es evitar que el crédito deje de ser una herramienta para progresar y se convierta en un mecanismo para sostener los gastos cotidianos. En esa línea, sostuvo que las soluciones de fondo requieren políticas económicas que permitan recuperar el empleo y la actividad.
Mientras tanto, destacó que las provincias pueden implementar medidas de contención dentro de sus competencias. En el caso de Misiones, consideró que el nuevo esquema busca dar mayor margen a las familias para afrontar sus gastos sin que una parte excesiva del salario quede absorbida por las deudas.
